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  • Mercy Shao

台灣純網銀開跑,台灣是否會養出下個科技巨獸?

將來銀行、樂天銀行、LINE Bank 三家純網路銀行(簡稱:純網銀)於2019年7月取得金管會核准,並預計在2021年陸續開始營業。與數位和網路銀行不同,純網銀不能設立實體分行,不會有存摺,完整的銀行業務都數位化,免去跑銀行的辛苦。因此,三家純網銀的團隊,都包含了金融業及科技業者。




金融業及科技業分別掌握了消費者最大量和私密的行為數據,一旦結合之後,就有可能形成壟斷市場的科技巨獸,因此亞洲各國在核可純網銀執照及相關法令開放都特別謹慎。雖然在資料處理的實務上,還有資料倉儲和資料格式整合的技術問題需要花時間處理,但是一旦將消費者金融行為及網路行為數據結合,消費者將暴露在高度危險中。

中國杜絕大數據坑殺熟客,加強反壟斷

以FinTech高度發展的中國為例,中國政府自去年11月起加強以反壟斷法整頓「平台經濟」,結束網路經濟野蠻生長。針對中國的科技巨獸,以大數據坑殺熟客,以及平台二選一的競爭亂象,進行嚴格控管。中國科技公司因為網路服務項目多元,生態系統完整,容易利用市場支配地位和資本優勢,先形成獨佔再肆意漲價。同時,因為中國科技企業手中掌握大量消費者數據,能夠進行隱私、家庭關係、財產、消費行為等分析,一方面向販賣數據,另一方面對消費者進行誘導消費。

在新的規定下,包含阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的理財通、京東金融、百度旗下的度小滿金融等都不能提供、販售網路存款產品。以螞蟻集團為例,中國監管當局對螞蟻集團提出的5大整改要求,就包含回歸支付本源,提升交易透明度,嚴禁不正當競爭,依法持牌照、合法合規經營個人徵信業務,保護個人數據隱私等。

便利與數據隱憂

而眼看樂天銀行開業在即,LINE Bank 還遲遲未拿到營業執照,起因在於在LINE Bank尚未拿到營業執照之際,LINE就推出了「LINE 揪團」服務,並將LINE Bank納入支付管道之一,引起金管會高度重視,需要在發照前加強審核。LINE揪團,是讓用戶在群組聊天室輕易發起揪團,一次完成團購與支付的行為,將LINE的多種服務整併為更容易變現的生態系統。一旦LINE揪團生態系通過審核,將會成為各消費品牌的重要電子商務營運平台。

在數位化及行動裝置普及的時代,科技重新分配了消費者的時間應用。由科技、電子商務、通訊業者、金融業者整合成的生態系統,將會為消費者提供更大的便利性並節省時間成本,但同時也會增加暴露個人隱私數據的風險。你會怎麼選呢?

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